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叁十六虚岁的您哪些落到实处提前退休互联网,

时间:2019-05-14 20:44来源:互联网
自由程序员这个概念,一般可以分为两种:第一种指的是SOHO程序员。 如果能在 30岁攒够一笔钱,实现经济自由,然后早早退休享受生活,听起来是不是完美的人生? SOHO程序员代表一种

自由程序员这个概念,一般可以分为两种:第一种指的是SOHO程序员。

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如果能在 30 岁攒够一笔钱,实现经济自由,然后早早退休享受生活,听起来是不是完美的人生?

SOHO程序员代表一种自由、弹性而新型的工作方式。SOHO,代表一种新经济、新概念。 是一些热爱软件开发的一族。 SOHO程序员 并不是为了生活而去工作而是因为爱好和对软件开发的热爱。这类人工作时间富于弹性,工作地点也不固定,大多数使用互联网保持联系、完成工作。一般有创业的小团队,自己雇佣自己的个人工作室以及兼职程序员。

在理财论坛社区,有人提出这样的问题。

在美国,有一批人真的实现了这个目标,并且没有靠父母,没有中彩票,也没有炒房发大财,全靠自己,用各种办法,在 30 多岁攒够一笔退休基金,早早摆脱工作束缚,往后每年就靠 4%-6% 的理财收益,过上闲适的生活。

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“我这里的指的财务自由是能单纯依靠利息解决自己家庭的日常开销,以我本人为例,因为是单身狗,假设我月开销3000,我年化收益率4%(很低的一个水平,稳定)来算,我算出来我只要有912500块就够了,当然每个人的情况不同,中国有钱人那么多,钱那么多,为啥就做不到财务自由呢,不解!”

他们是 "FIRE" 运动的践行者。FIRE 是英文 "Financial Independence Retire Early" 的英文缩写,意为经济自由,早早退休。

第二种指的只是一种自由的理想化的生活状态,即“自由的程序员”。这类人未必会像SOHO程序员那样具有“弹性而新型的工作方式”但以“自由为目标而努力着”。

这个网友的提问说明很多理财学习者对财务自由认知有偏差,被网上所谓的财务自由概念所迷惑。

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在美国,有一个名叫“Fire运动”,它的兴起,在美国越来越火的一个生活运动就起源于这本书。这个运动叫“财务独立,提早退休”,也称“Fire运动”,是Financial Independence and Retiring Early的缩写。 这个运动要逃离两件事:费心、费时的工作和消费主义。

百度得到的概念为:“财务自由是指人无需为生活开销而努力为钱工作的状态。简单地说,一个人的资产产生的被动收入至少要等于或超过他的日常开支,如果进入这种状态,就可以称之为财务自由。”

FIRE 运动的发起者,现年 45 岁的加拿大人皮特(Pete Adeney),已经退休 14 年了。

它的基本逻辑是:无论赚多少钱,都要过极简的生活,以求储蓄率达到50%甚至更高。根据“4%原则”,当你攒够一年生活费的25倍后,你就可以退休了。

很多人都按照这个狭义概念,来套用财务自由。

他与妻子同为软件行业工程师,工作 10 年,在 31 岁那年攒下 60 万美金和一套全款房产后,便果断双双辞职退休,过起了自由生活。

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而广义的财务自由应该是财富自由、时间自由、事务自由和心灵自由,真正完全实现财务自由是很难的事情。

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“4%原则”是在1994年,由麻省理工学院学者威廉·班根(William Bengen)提出的。他分析了美国过去75年来的股市和退休案例后,归纳出:“只要在退休第一年从退休金本金中提取不超过4.2%,之后每年根据通货膨胀率微调,即使到过世,退休金都花不完。”

对于狭义的财务自由,实现起来,说难也难,说不难也不难。

皮特在美国家中接受 ABC News 的采访

在美国,“FIRE”的追随者一般是男性,从事科技行业、工程师类型,他们会计算未来40年的复利,或是低成本指数基金、房地产出租的投资回报率,来实现他们的财务自由。

那么25岁开始工作,10年后,35岁的你如何提前退休呢?

FIRE 运动的基本模式是:降低物欲,尽可能提高储蓄率,在二三十岁时,将一半或者更多的收入存起来,然后在三四十岁实现退休。

在中国,也有一批人在默默实践着,那就是程序员。

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听起来似乎真的很美好。但到底要赚多少钱才算够?人生前三十年是不是都要拼命工作,还得惨兮兮节约生活?

假设你一个月花1万,一年花12万,即要有12万÷4.2%=285万的退休存款。

美国麻省理工学院学者William Bengen曾提出著名的4%法则:

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同理,假设一个月花2万,一年24万,即要有24万÷4.2%=571万的退休存款。

只要你退休的第一年,从退休金提取的本金不超过4.2%,之后每年根据通胀率动态调整,就可以实现退休金“到死都花不完”。

到底攒够多少钱,才可以退休?

在这个处处宣传提前消费的世界,“储蓄”一词似乎已经被我们从字典上划去,存钱养老好像成了临近退休年龄才会考虑的事。

在澳洲财经网站有关于财务独立所需数额和年份的计算公式为:

攒够一年生活费的 25 倍,你就可以退休了!这是大部分 FIRE 支持者的做法。

但也有人,年纪轻轻就存款可观,早早退休,拥有了我们梦寐以求的自由生活。

财务独立所需金额= 每年支出/安全提款率

这个做法的理论依据,主要源于美国麻省理工学院学者 William Bengen 提出的著名的4% 法则:

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实现财务独立的年限= (财务独立所需金额-已存金额)/年存款

William 教授分析了 70 多年来的美国股市和退休案例,认为退休后,只要第一年从退休金提取的生活费不超过 4.2%,之后每年根据通胀率动态调整,就可以实现退休金 " 到死都花不完 "。

当然,这种自由是以早期的不自由为代价的。

以上面的网友为例,每年支出是36000元,那么实现财务独立所需金额为:假设按照4%利率计算,36000/4%=900000,大概估计需要90万,假设从现在开始存款,每年存10万,900000/100000=9年,实现财务独立的年份是9年。

退休金将放在稳定的投资帐户,不断吃利息,如果利息率达到或超过 4.2%,那么光靠利息就能生活。

我计算了一下中国的程序员的工资水平。

按照网友每年花费36000元太保守,可以按照每年的支出是10万元计算,那么实现财务独立所需金额为:100000/4%=2500000,估计大概需要250万,假设从现在开始存款,每年可以存20万元,2500000/200000=12.5,实现财务独立的年限为12年半。

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假如你20岁开始工作,一个月挣1万,一年挣12万,不算年薪,你工作十年,赚120万,按照William Bengen的4%法则,你就可以提早享受自由的退休时光了。

但是12年之后的钱会不会贬值?会不会遭遇金融危机?这些情况都无法预测。

我们来算一笔账。比如,发起者皮特测算了一家三口的年支出,大概为 2.5 万美金,那么就需要:

尽管是以你的不自由换来的自由,那又有什么关系呢?

如果想工作10年就退休,可以套用上面的公式计算,确立财务独立所需金额和年限,然后制定每年行动计划攒钱赚钱,就可以实现35岁提前退休了。

2.5 万 ÷ 4.2% = 60 万,也即 25 倍于生活费的退休存款。

最后回到4%法则,南方基金指出,由于投资收益波动高、通胀水平高企、房贷支出等因素,对于中国家庭来说,实现的门槛过高。

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(皮特也是存够了 60 万美金就退休。不过每年生活费 2.5 万美金,相当于 17 万人民币,这个生活水平,即使在国内一线城市,也算很一般了。)

但是起码,它能给我们一个启示:越早准备养老金越容易早日实现自由。

一位台湾女子Winnie,她和美籍丈夫Jeremy用极简生活方式,10年储蓄了950万港元(合人民币830万元),在2013那一年,37岁的她和42岁丈夫选择提早退休,实行“4%原则”,满足周游世界的梦想。

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生活只会善待有规划有准备的人。

在国内,时间管理自媒体大咖战隼就说:“要是按可以自由支配时间就算是“富有”,自己达到这个标准已经好多年了,早在好几年前就能做到时间自由、事务自由和心灵自由。不用上班,每天睡到自然醒。一天工作几小时,然后看书、喝茶做运动,没事就找机会出去旅行,一年旅行7、8回,一次少则几天,多则一、二周左右。每年挑战一次100天行动,可以为自己感兴趣的事情投入足够的时间。”

皮特一家三口一年的生活费

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这类人群为“Fire 人群,指经济独立,早早退休。”这个运动始于美国,追随者通过降低物欲、过极简的生活,来迅速攒够一年生活费的 25 倍,早早在 30 岁出头就退了休,过上了闲适的生活。每年就靠4%的理财收益生活。

英国人巴尔尼是一名 49 岁的工程师,已经退休六年。他发现自己的五口之家每年只要 3.1 万美元,就能生活得不错。

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按照这个标准,国内很多人都实现了财务自由,有一部分人已经提前过上了向往的自由自在的生活。

他在金融行业工作,平均年收入 10 万美元,每月至少把一半工资存起来,40 岁攒够了退休金。

据说在大理,有一些早些年从北上广到大理过闲适生活,这里面什么人都有,生活方式也各不相同。

他把 50 万美元的退休金放在投资帐户吃利息,每年投资收益在 3.5%-5% 之间浮动,光利息就差不多够全家基本的生活费了。

有人在生活多年后有后悔的,比如年轻人,一是生活并没有想象的美好,毕竟梦想很丰满,现实很骨感,二是钱可能还是不够富裕,只够满足基本生活,长期的极简生活并不幸福。

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也有比较满意的,比如40、50岁,特别在财务上已经达到很高标准的人,觉得生活不错。

哇,听起来是很美好的数学题。不过当你手头有几百万的存款,你真的放心狠下心辞职么?

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有国外媒体批评这个数学题过于简单。金融网站 Boring Money的创始人麦凯认为,给一个 35 岁退休的人设定一个明确的退休金额很难。因为也许还要再活 70 多年呢?谁知道几十年后的通胀水平如何,现在 10 万够用,以后也许要 20 万。

为什么还有很多人已经实现财务独立,并没有提前退休,过着周游世界的自由自在的生活呢?

但 FIRE 的践行者们似乎并不担心这个问题。他们奉行低物欲的生活方式,需求并不高。所以,都存够几百万了,为何不退休享受自由呢?

原因在于,人们无法保证后几十年的生活质量,人生有许多意外无法预料,要是万一家里有人生场大病,在医院住上几个月,这些钱是否能支持下来都不好说。还有经济危机、通货膨胀、自然灾害、政治等因素,各种你无法想象的意外。

节约不是吝啬,是争取人生自由的工具

另外有本书叫做《百岁人生》,随着生活水平和医疗水平的提高,人的寿命越来越长,有可能到时候人还没死,钱就花光了。

根据 FIRE 的测算方式,如果一年支出 10 万元,那么就需要 250 万的退休金。然而低头看看工资条,要一下存够这么多钱,也太天方夜谭了吧!

就像网上有人说70-80年代的10万元可能相当于现在的1000万元,虽然有点夸张,也可以看出货币贬值的速度了。

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所以别说4%的收益,就是10%的收益,可能也无法保证一生。

不过,成功 " 退休 " 的人会告诉你,任何人都能达到这个标准。如果没有,那是因为你还不够努力。

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FIRE 的践行者们认为,看储蓄能力不能光看收入,而要看收支差。赚 8000 花 4000,与赚 10000 花 8000,最终能成功早退休的,反而是前者。

FIRE生活被分成了三类。第一类是“瘦FIRE”,也就是极度节俭的方法;第二类是“肥FIRE”,就是在维持一个常规生活水准的同时,进行储蓄和投资;第三类是“咖啡师FIRE”,也就是在退休之后,到星巴克做一个兼职,因为星巴克会为它的兼职员工也提供医保。

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第一类太节俭,一般人适应不了,第二类应该是大多数追求尽早退休,实现财务自由的生活方式。第三类方式不适合国内情况。

皮特在博客上告诉支持者们,降低物欲,减少不必要的支出,将一半或以上的收入都存起来,放进银行帐户吃利息,或者做稳健的投资。并且,随着收入的增长,也依然保持这样的生活方式,而不是赚得多,花得多。

有一位李厂长的网友,写了一篇文章,《我在北京25岁也能提前退休的底气——FIRE运动》,她采用的是前面先降低,后面慢慢提升,她不喜欢消费降级这种感觉,不觉得是轻松,只认为是自己经济条件不好不得为之,可能会产生焦虑情绪。并且她也不会浪费乱花,所以选择由第一种类型过渡到第二种类型,方便调整。

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她有两个赚钱管道,一个是以前存的钱,包括现金,理财,房产之类,这个就是被动收入,基本不用太管了,它自己会滚钱。

自己在家煮咖啡,而不是外卖

另一个是她已经做了5年买卖,这个不能彻底撒手,流程很熟悉了,会根据政策需要不断调整。主动收入需要费一些精力,但这是她自己的事业,不会有什么中间商赚差价,而且事业也是一份资产,不像工作是老板给的一份差事。

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这个李厂长的提前退休生活状态是应该是一种理想的财务自由状态。

自己做饭

国外有一些FIRE运动的爱好者,目前这项兴起于美国的运动已然蔓延到澳大利亚,澳洲社交网站Reddit的FIRE活动页已吸引约44.6万粉丝。

如果将收入的一半存起来,实现 " 经济独立 " 要 16 年,那么如果能存收入的四分之三,便只需 8 年就能实现退休了。

对于FIRE生活,仁者见仁,智者见智,但是在中国还是需要谨慎选择,需要有较强的生存能力和自律能力,以及做好保险保障。

这需要保持克制、节约的生活方式。

实际上,已经实现财务自由的人,还是有自己的喜欢的事业在做的,除了被动收入,还是有持续主动收入源源不断的流入,真正的自由,是时间自由,做自己喜欢做的事业。

皮特 20 多岁时,虽然程序员工资高,但仍喜欢骑自行车,带自己做的便当上班,退休后也开着二手车,从不乱花钱。

总之,虽然财富是衡量是否实现财务自由的重要标准,但重要的还是幸福的生活状态,财务上的自由只是新的起点,而不是终点。更重要的是获得财务自由的心态,快乐而有意义的生活。

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一台状况良好的二手车

25 岁的金融分析师库雷洛普也秉持这样的生活理念。他有一辆车,却从来不开,而是在一个名为 Turo 的网站把车租出去,然后自己骑自行车上班。这样一个月可以多赚几百美元。

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他把自己美国丹佛市的房子做了些小改动,在客厅装了个隔架和帘子,隔出一间准卧室,在爱彼迎上把卧室租出去。就这样生活了一年。

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攒了一笔钱后,2017 年 4 月他又在丹佛市买了一套复式住宅,6 月买了一套房,他住在其中一套,并把其余的租出去,原来的房子也在收租,这样一个月能多赚三四千美元。

他说,自从把第一套房出租后,一年半的时间里,存了七万美元。

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英国人巴尔尼以前住昂贵的别墅区,为了维持中产阶级的颜面,开宝马,给女儿买最时髦的衣服,把每一分钱都用尽,拼命工作也存不下钱,不堪重负。

直到了解 FIRE 生活方式,大开眼界。他和妻子尝试大幅缩减了生活开销,把每月工资的一半、所有奖金都存起来,再划分一定比例去投资,比如买基金。上班骑车,还减少了喝酒,也不再追捧最新款的电子设备。看着退休金存款不断增加,反而比消费更让人感到踏实。

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家里使用环保二手材料

但这样做会不会太痛苦了?像是一种苦行僧的办法,用短期的痛苦,换取不确定的长期收益。

不过 FIRE 的践行者们并不认同。如果被剥夺了乐趣,就不会快乐了,也无法维持这种状态。相反,他们认为这种生活方式的重点,在于找到了节约与美好生活之间的平衡点。

他们做消费决定前,会考虑时间价值,如果每天挣 300 美元,但想买一双 100 美元的鞋子,会问自己:这些鞋子真值得你在地球上一天的三分之一吗?

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Playing with FIRE 的网站首页就有这句话:Time is precious

在他们看来,储蓄与节约的真正意义,不是变得吝啬和守财,而是减少不必要的支出。克制欲望的同时,也能让生活一样快乐。

" 我们没理由惨兮兮生活 20 年,就为了退休后再惨兮兮生活 20 年 "。

退休不是目的,自由才是

如果能在 30 岁退休,接下来的时光是不是可以天天打牌吃喝玩乐了?想想都很慵懒呀。然而,FIRE 的践行者会告诉你,退休后并不是什么都不做,混吃等死。

只是,当存了足够的钱,希望可以生活得更加简单,做自己想做的事,而不是在一份白领工作中苦苦追求加薪升职,或者欠银行大笔贷款。

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创始人皮特一家三口

皮特现在和妻女生活在科罗拉多州的一个小镇,有舒适的小房子。平时他经营着自己的博客 Mr. Money Mustache,传播自己的生活理念。有时间做喜欢的事,甚至建了所小房子。

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皮特的博客,也是 FIRE 支持者们的论坛

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自己建了一个小小的房子,作为办公空间出租

妻子则兼职做房地产经纪,偶尔也设计珠宝在 Etsy 上销售。

两人有了更多家庭相处的时间,自由也充实。不过也依然保持相对朴素的生活方式:日用品购自好市多 ,汽车和家里的维修都是自己来。

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家里后院的健身设备

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国庆节骑车去市区,省去堵车麻烦

也有选择周游世界的践行者。多伦多的克里斯蒂 · 沈 ( Kristy Shen ) 和布赖斯 · 梁 ( Bryce Leung ) 夫妇,2015 年刚 30 岁出头,从科技行业 " 退休 " 后,就把全部时间花在环游世界上。

夫妇俩受过良好的教育,但不想把自己拴在高压岗位,被房贷支配,于是下定决心攒够钱辞职,把退休金用于一组投资,告别了劳动合同。

现在每年拿着理财收益生活,根据收益的大小,选择不同的目的地,过起了人人艳羡的环游世界生活。

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29 岁的美国女孩默兹 " 退休 " 后,也和皮特一样做起了博主,她在 Firedrill 上做播客,直播自己的退休生活。

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她在 27 岁拥有 20 万美元资产(房地产、股票和少量现金)时,辞去了 IT 行业的工作。她说退休不是为了不工作,而是可以自由选择真正喜欢的东西,虽然不一定有高收入。

她希望不管什么时候,当决定不工作时,她的投资能应付生活开支。我觉得这也是一部分 FIRE 践行者所认为的财务自由,而不是拥有无限巨款。

巴尔尼退休后,则有了更多时间和家人一起,虽然为此搬去了一处更小的房子,却让他感到前所未有的满足和快乐。

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FIRE 践行者们的 " 提前退休 ",并不等于 " 裸辞 "。不是因为工作不如意或身心压力而所做的莽撞决定,而是有了一笔生活保障金后,可以完全为自己而活,不需像仓鼠一样困在工作的轮子上,不停奔跑。

不过话说回来,最关键的一点,还是要先存够 25 倍的生活费啊!岛主觉得,对于大多数中国家庭来说,尤其在一线城市,考虑到通货膨胀、房贷、孩子教育、父母医疗等因素,怎么想都觉得门槛好高。

但FIRE 运动也至少提醒了我们一点,也是时候为自己的退休基金做准备了:合理规划支出,选择稳健的理财产品,做好投资和储蓄。别到了中年仍存不下钱。毕竟,越早准备养老金,越早实现自由呀。

正如创始人皮特所说,退休不是目的,自由才是。

你认同 FIRE 运动的理念吗?

你会实践吗?

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